近日召开的中央农村工作会议分析了当前“三农”工作面临的新形势与新挑战，并对2026年的重点工作进行了战略性部署，提出了“加力实施新一轮千亿斤粮食产能提升行动”“增强农业防灾减灾能力”“因地制宜发展农业新质生产力”“统筹建立常态化防止返贫致贫机制”“健全种粮农民收益保障机制”等多项年度工作重点任务。

　　此次会议为“三农”事业发展指明了方向，也对保险业服务“三农”提出了更高要求。业内专家在接受《金融时报》记者采访时表示，中央农村工作会议立足新起点，在部署工作中呈现出诸多新亮点，具有深远的指导意义。面对加快建设农业强国的宏伟目标，保险业被赋予了更为重要的时代使命。

　　农业保险作为我国现代农业风险管理体系和农村综合金融的重要组成部分，在保障国家粮食安全、促进乡村全面振兴等方面发挥着日益重要的作用。

　　数据显示，“十四五”期间，农业保险累计为8亿户次农户提供风险保障，三大主粮完全成本保险和种植收入保险实现全国覆盖，亩均保额显著提升。

　　“农业保险在捍卫国家粮食安全、稳定农业生产、促进农民增收方面，发挥了不可替代的作用。”对外经贸大学保险学院教授王国军在接受《金融时报》记者采访时表示，从2016年到2025年，我国农业保险历经十年探索，“扩面、增品、提标”的核心目标已基本实现。三大主粮完全成本保险实现全国覆盖，特色农产品保险品种突破2000个。

　　当前，我国农业保险规模稳居全球首位，稳健发展的态势有目共睹。王国军说：“这一态势是历届中央农村工作会议精神持续推动和各方共同努力的结果。近日召开的中央农村工作会议将重心聚焦于‘粮食单产提升’和‘耕地保护’等基础性、关键性环节，农业保险已经深度融入这些领域。完全成本保险稳步拓展至所有产粮大县，为种粮农民提供覆盖物化成本、人工成本和土地成本的全链条保障；高标准农田设施保险、耕地地力保护保险等创新产品的探索与推广，在保护‘耕地中的大熊猫’、保障农业基础设施安全方面发挥着前所未有的作用。”

　　站在保险机构的角度来看，农业保险的工具箱已经非常丰富。太保产险相关负责人告诉记者：“除了已成为‘标配’的完全成本保险和种植收入保险，公司还针对不同风险场景和主体需求，创新推出了天气指数保险、农产品价格保险、高标准农田工程质量保险、耕地地力指数保险等产品。”据介绍，不久前，该公司完成了全国首单农作物（水稻）新品种制种保险赔付，向因异常天气受损的制种农户支付赔款75.79万元，有效保护了农业“芯片”的研发与生产积极性。

　　防灾就是增产，减损就是增粮。会议强调“增强农业防灾减灾能力”。在这方面，保险科技的深度融入与应用，正以前所未有的力量重塑农业保险的服务生态与风险管理模式。

　　如人工智能（AI）图像识别技术，能够快速、精准地识别作物种类、评估损害程度；大数据分析可以整合历史产量、气象、土壤等多维度信息，实现更科学的风险定价与区域划分；区块链技术有助于确保承保、理赔数据真实可信、不可篡改；云计算则为海量数据的处理与模型的快速迭代提供了强大算力基础。更为直观的是，无人机航拍、卫星遥感等“空天地”一体化监测手段的广泛应用，正在彻底改变传统农险“验标难、定损难”的痛点。

　　这些科技工具嵌入承保、理赔、防灾减损等场景，极大提升了保险服务“三农”的质量、效率和透明度，使保险的风险管理功能从事后补偿向事前预警、事中干预跃升。

　　阳光财险相关负责人说：“通过自主研发的‘阳光天眼风险地图平台’，融合地理信息、气象数据、历史灾害记录等多源信息，能够对保险标的面临的自然风险进行智能、精准分析与动态评估。这使得保险公司能够对承保农户实现风险监控的前置和防灾减灾的及时响应。”

　　在2024年汛期，j9跨境服务阳光财险湖北分公司通过该平台发出的精准预警，协助18户养殖户提前转移饲料、设备等重要物资，减少经济损失超过200万元，真正实现了从“赔钱”到“省钱”、从减少损失到防止损失的转变。

　　2025年初，中国人寿财险四川分公司上线“智慧农业风险防控系统”。该系统联合前沿科技公司，创新研发了天气预测、温度监测、湿度调控、土壤墒情分析、灾害趋势研判五大核心功能模块。通过部署无源无线物联网传感器，结合大数据模型与卫星遥感影像联动，构建起一个智能化的农田风险监测网络，实现了对农田小气候环境与灾害风险的“全天候感知、全维度预警、智能化决策支持”。

　　“在全球气候变暖、极端天气事件频发的背景下，增强农业防灾减灾能力具有深远意义。”首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文中在接受《金融时报》记者采访时表示，增强农业防灾减灾能力，能够有效减少因各种自然灾害导致的粮食和重要农作物减产，稳定粮食和重要农产品供给，保障国家安全。增强农业防灾减灾能力，能够最大限度地保护农民的生产投入和经营成果，稳定农民收入，巩固拓展脱贫攻坚成果。增强农业防灾减灾能力，能够提升农业产业链韧性，助力农业现代化建设。

　　在加快建设农业强国的时代背景下，农业保险实现高质量发展，更好地满足新形势、新任务的要求，仍面临着诸多深层次的挑战与亟待补齐的短板。

　　“我国农业保险向精细化、高质量发展转型的基础尚不牢固。”中国农业科学院农业风险管理研究中心原主任张峭表示，长期以来，一些症结依然存在。例如，保险费率厘定不够精准，未能充分反映不同地区、不同经营主体的风险差异；保险金额设定存在“一刀切”现象，与实际价值脱节；部分地区的承保、理赔操作仍不够规范，影响了保险的公平性与严肃性。

　　在制度基础建设方面，农业保险存在明显短板。张峭说：“一方面，农业保险法律法规体系有待进一步健全，特别是更高层级的专门法律尚未出台，制度的稳定性和权威性有待提升；另一方面，全国统一、标准互联的农业保险信息化平台尚未建立，这严重制约了监管部门对业务真实性、合规性的有效监督，也影响了保险机构风险管理和服务创新的效率与准确性。”

　　此外，面向不同生产主体、不同地区、不同农产品、不同保障需求的多层次、差异化农业保险产品与服务体系尚未完全形成。

　　对此，张峭提出了系统性建议。“首要任务是健全农业保险基层服务网络与专业队伍。”张峭表示，如依托乡镇政府的农业技术推广站或经营管理站，设立规范化的农险服务站；依托村“两委”设立农险服务点，构建覆盖乡村的实体服务网络。在专业队伍建设方面，要制定完善的农业保险协保员、辅导员管理办法，加强系统性、j9跨境服务持续性的专业培训，明确职责与权限，提升一线服务的质量与规范性。

　　“另外，必须加快制定并推行科学、统一的技术标准。”张峭建议，相关部门应联合农业专家，针对不同区域、不同农产品和险种特点，研究制定差异化、可操作的农业保险承保理赔技术规范与标准。特别是要研究制定运用无人机、卫星遥感、物联网传感器等现代科技手段进行承保、定损和理赔的业务流程标准、技术参数标准和结果认定标准。组织编写图文并茂、通俗易懂的技术操作手册，完善查勘定损的争议调解机制，从技术和制度两个层面保障损失评估工作的公正、科学、可靠，赢得农户的信任。