在新疆博州精河县托里镇查干莫墩村，一场对农业保险投保地块的核验正在进行。与以往不同的是，这次核验的依据不再是村会计的纸质台账，而是一张张从系统里调出的卫星影像图。每一块地的边界、面积、权属人，都被精准地标记在数字地图上。

　　“以前承保，村委会给一份名单，说这户种了100亩，我们就按100亩收保费。农户是不是种了100亩地、这100亩地具体在哪里等信息，依靠人工核实的效率很低，也很难做到非常准确。”平安产险博州中心支公司农险业务分部团队经理徐鹏向《金融时报》记者描述了过去的工作状态。

　　这种信息不对称下的农险作业模式，运行了近20年后，逐渐暴露出明显缺陷。数据显示，2025年，纪检监察机关对全国镇村两级相关干部的立案查处人数，较2023年大幅上升52%。其中，部分案例涉及农业保险领域财政资金虚报冒领、违规使用、套取补贴等违法违规问题。

　　频繁发生的违规案件表明，单纯依赖基层上报和人工作业的监管方式已无力兜住数百亿元财政补贴的安全底线。正是这一现实压力，推动了政策层面的系统性回应。2024年中央一号文件首次提出“推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔”。同年11月，金融监管总局等四部门联合印发《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》，进一步为农险精准化发展设定制度框架。2025年12月，在金融监管总局的指导下，中国银保信推动农业保险地块信息库建设试点工作全面启动，明确了农险精准化落地的具体路线图和实施方向。

　　不到两年时间，国家层面以罕见的密度和力度，为农业保险走向按下加速键。这背后，是每年数百亿元财政补贴资金亟须从“大水漫灌”转向“精准滴灌”的现实压力，更是对“谁来种地、怎么种好地”这一问题的深刻回应。

　　权属不清在全国不少地区是最大的痛点。地是谁的，谁来投保，仅凭一纸村委会证明，难以杜绝一地多保、冒名替保等问题。在自由展业区域，不同保险公司之间缺乏数据校验，同一地块被重复投保的情况并非个案。一位村干部向记者坦言：“有时候几户农户、几家公司都来找我们盖章，人一多事情一多，难免就乱了。靠人有时是真管不过来。”

　　边界不明同样棘手。地块在哪里，面积多大，完全依赖农户指认，保险公司缺乏独立核验手段。定损不精则是理赔端的顽疾。灾害发生后，损失程度主要通过人工目测、抽样检测、平均赔付、协议赔付等方式，定损效率低，也容易引发理赔争议。

　　这些问题产生了更深层的负面影响——当数据失真成为常态，保险公司积累的承保理赔信息真实性差、质量低，无法支撑风险区划与精准定价，长期看不仅损害了财政补贴资金的使用效能，也侵蚀了农户对这项政策的信任。

　　正是在这样的背景下，“双精准”改革被推到了历史前台。它不是一次技术性“修修补补”，而是一场关乎农业保险行业根基的深层变革。在查干莫墩村，记者目睹了这场变革如何在最基层的村庄落地。

　　平安产险农险部高级数据分析师陈宽达向记者介绍了“四方共建”模式——供应商、保险公司、农户、村委共同参与。第一步是数据采集。保险公司以农业农村厅大数据库的底层地块数据为底图，到村委会进行初步核对。村支部书记、村会计对照图纸，逐块指认——边界不对的标出来，面积有出入的记下来。第一轮修正后，再组织农户集中到场，逐户对自家地块进行指认核对。

　　“这个环节最花时间，但也最关键。”陈宽达说，“许多地区的确权工作是20多年前进行的，现在的农业生产情况相较当年有很大变化，有些地块早就变了，有些权属人已经过世，这些都要逐户去核实、去修正。”在建图流程上需要执行八步闭环：图斑准备、实地指认、线上核验、图表公示、农户打卡、村委复核、数据质检、审批入库，层层把关，最终形成一套坐标精准、位置精准、面积精准、权属精准的地块信息库。

　　在承保端，农户通过“平安爱农宝”App自助投保时，系统会自动调出农户名下全部地块数据。平安产险新疆分公司农险部产品开发核保师石运达向记者演示了一遍，在“平安爱农宝”App上，假如农户想投保300亩棉花，但其名下只有252.58亩，输入300亩后，系统会直接拦截。“分次j9跨境服务投、投多种作物，系统实时累计核算，总投保面积绝不会超过这个数字。以前是靠村支书盖章来证明地是你的，现在靠数据来证明。”

　　若土地已流转给他人，也可在线完成流转备案。记者了解到，新疆土地流转频繁，有相当比例的租约在一年以下。过去，流转关系的真实性难以核验。现在，通过线上备案、人脸识别、电子签名等多重验证，流转双方的权利义务被清晰记录在系统里。

　　在理赔端，变革同样在发生。陈宽达向记者介绍了平安的技术路径：“我们依托卫星遥感，对作物全生长周期进行每8天一期的长势监测。灾害发生后，多期影像自动叠加对比，损失面积、损失程度精准量化，系统生成绝产、重灾、中灾、轻灾、无灾五级灾害分类。”

　　在查干莫墩村，一位受访农户告诉记者：“以前投保要跑村委会，理赔要等保险公司来人，新疆太大了，有时候等了几天也没人j9跨境服务来。现在手机上就能办，赔款也来得快。”他并不完全理解背后的卫星遥感和地块信息库，但他知道：地是他的地，面积不会错，赔款不会少。在“双精准”模式下，农户通过App自助报案，系统自动核验其报案位置是否在承保地块内，审核通过后赔款直达账户。

　　更重要的是，“双精准”的实现可以有效确保理赔公平性。过去“平均赔付”的做法被逐步淘汰，取而代之的是“大灾大赔、小灾小赔、无灾不赔”的精准理赔。受灾重的农户得到更多补偿，保险的损失补偿功能真正回归。

　　从实践效果看，这套“按图承保、按图理赔”的全流程智能化管理体系，正在从根源上压缩人为造假的空间。例如在黑龙江，依托数字地图与多重核验规则，仅一个产季就剔除作物不符、超耕地面积、重复投保、权属不清的标的10余万亩。在东北三省，通过精准化管控剔除超保、重复投保面积40余万亩，涉及财政资金1100万元。

　　截至目前，平安已在全国30个省份、249个县域建成地块信息库，覆盖耕地面积6000余万亩，精准承保业务累计服务耕地2000余万亩，精准理赔覆盖耕地1500万亩。在新疆，平安“数字地图”已落地博州精河县、巴州轮台县两个县域，覆盖22个行政村，建成地块信息库面积65万余亩；截至2026年4月底，已完成精准承保10万亩。

　　“双精准”改革推进至今，一个需要回答的根本问题是：这套系统到底改变了什么？

　　从政府角度看，财政补贴资金变得可追溯、可校验。每一笔保费补贴对应的是真实的地块、真实的农户、真实的作物。虚假承保的空间被系统性压缩，套取补贴的成本大幅提高。

　　从农户角度看，知情权和获得补偿的权利有了技术保障。地块面积不会被人为增大或缩小，损失程度不再依赖查勘员的现场判断。保险从“人情关系”回归到“契约关系”。

　　从保险行业角度看，“双精准”为农业保险的下一步改革打开了空间。有了精准的地块级数据，风险区划可以从县域细化到村、到户、到地块，“一村一价、一户一价”成为可能。保险费率可以更准确地反映真实风险，而不是一刀切的“全省统一价”。不同作物、不同地块、不同种植主体的风险差异可以被精确计算。

　　陈宽达向记者描述了未来的图景：“有了这些数据，我们可以精准识别高风险地块，在灾害发生前就向农户发出预警；可以分析不同地块的产量差异，给农户提供种植建议；可以在灾害发生后第一时间评估损失，启动预赔付。保险不再只是灾后的‘救命钱’，而是贯穿生产全过程的‘护航员’。”

　　当然，这项改革仍面临现实挑战。数据共享的壁垒尚未完全打通，土地确权数据在农业农村部门，补贴数据在财政部门，气象数据在气象局，部门间协同仍需时日；各地执行标准也不尽统一，不同保险公司的落图技术和校验规则各有差异，全国统一的地块信息库建设还在试点阶段……

　　但正因如此，从纸质台账到数字地图、从模糊到精准、从“保不清”到“保得准”的跨越，才显得尤为珍贵。每一项挑战的克服，都在推动治理逻辑的深层跃迁。但方向已经明确，农业保险不能再“糊涂”下去。当每一块耕地都上好“户口”，每一笔保费和赔款都有据可查，农业保险才能真正回归其制度初心——让受灾的农户得到应有的补偿，让国家的惠农政策精准抵达每一个需要的人。精准，不只是为了管好钱，更是为了服务好人。